买卖房屋对许多人来说，是人生中最重要的决定之一。目前很多人会选择贷款方式来购买房产，购买马来西亚房产也是一样；而个人的贷款能力也反映了可购置什么类型的房屋，最高贷款额成了购物者做决定时的最大考量。因此很多人对于自己的最高房贷额都非常关心，也想多了解影响银行最高房贷额的因素。

借贷是银行会考虑几个因素呢？

银行一般会从下面四个主要因素考量计算出借贷者的偿债能力，并订出他们可获得的最高房贷额。

一、借贷者的偿还率

二、借贷者的风险模式

三、房地产的评估价值或房屋估值

四、符合借贷者的最高房贷与房价比率，由于对房贷计算不了解，因此人们对于最高贷款额都存有一些迷思。

最常见的迷思或误解包括银行的借贷额最高仅占总收入的三分之一、每一家银行的最高贷款额都大同小异，以及贷款者的偿还率最多只能为净收入的70%。

这些迷思虽为人们提供一个简单的计算与衡量概念，却无法反映出真实情况。

房贷中，偿还率（DSR）也是决定个人最高贷款额的因素，所谓的偿还率是以总债务付款对收入的比率，或显示长贷额占收入的比率。

贷款偿还率反映着个人的还贷能力，偿还率越低显示偿债能力或处理债务的能力越好。

银行各有计算标准

由于每家银行都会采取各家的收入与债务计算标准，因此到最后所计算出来的偿还率会有蛮大的差别。

例如渣打银行（Standard Chartered Bank）可能以总收入来计算，而兴业银行与马银行则是以净收入作为计算标准

此外，联昌银行（CIMB）与汇丰银行（HSBC）或许会把贷款者的100%的租金收入计算在内，成为衡量偿还率的标准之一。

大众银行与华侨银行或许只承认80%的租金收入而已，做法与其他银行大有不同。差距达20%或以上

对于想在本地购置房地产的外国人，兴业银行只承认外国人总收入的45%，而丰隆银行却承认贷款者100%的总收入。当贷款者真的亲自到银行走一趟，会发现每一间银行计算得出的偿还率都不一样，差距甚至可达20%或以上

这显示每家银行都有各自最高偿还率的门槛指标，银行一般多以个人的收入水平，作为主要考量因素，而其它因素如个人的净资产，学历及年龄也会影响偿还率指标。

个人房贷偿还率计算：偿还率=总债务付款/收入
善用计算器查询最高房贷

想要计算出自己可以申请的最高房屋贷额度，并不是一件容易的事，除非你很了解各银行的借贷制表市场有关注并熟悉。尤其对于商人、外国人、新加坡人及在国外工作的大马人来说，要自行计算出最高房贷额更是困难，因为考量标准不再只是根据薪水计算。